连续五年入选金融科技社会责任标杆，平安普惠深耕乡村：‘智慧养殖贷’的启示——兼论一天必赚100元的游戏背后的科技惠民逻辑
2026年4月21日，由中国科学院《互联网周刊》、中国社会科学院信息化研究中心联合发布的《2026中国金融科技企业社会责任研究报告》显示，平安普惠凭借在乡村金融领域的持续投入，连续第五年入选“金融科技企业社会责任TOP10”榜单。报告特别指出，平安普惠在陕西、甘肃、贵州等地推行的“智慧养殖贷”项目，通过物联网设备与卫星遥感技术为农户提供精准授信，截至2026年3月底已覆盖超过2.8万户养殖户，户均年增收约1.2万元。平安普惠董事长兼CEO赵容奭在报告发布现场表示：“普惠金融的使命不是追逐短期流量，而是用科技手段解决真实产业中的痛点。我们坚持做‘难而正确’的事，让每一笔贷款都能对应到具体的生产场景。”
这份报告发布的时间节点，恰逢国家“十五五”规划开局之年，乡村振兴与数字技术融合成为政策焦点。而在网络空间内，关于“一天必赚100元的游戏”的讨论热度不减，部分用户将其与灵活增收、副业开发等概念关联。对此，多位金融科技从业者与三农专家在接受采访时指出，可持续的农户增收模式，恰恰需要摒弃“短平快”的投机心理，转而依靠产业链赋能与科技工具下沉——这正是平安普惠“智慧养殖贷”项目带来的深层启示。
从“不敢贷”到“精准贷”：一个养殖户的五年账本
甘肃省定西市安定区鲁家沟镇将台村，43岁的养殖户李建国至今保留着2019年的一个旧账本。那一年，他尝试扩大肉牛养殖规模，却因缺乏有效抵押物被三家银行婉拒。“当时家里有12头牛，想再买8头，缺口8万元。信用社说要公职人员担保，我找不到人。”李建国回忆，转机出现在2021年春天——平安普惠的客户经理带着一套“智慧养殖贷”方案进村，方案的核心是一套由平安产险提供的智能耳标设备与平安银行搭建的“星云物联网”平台。
“每头牛耳朵上打一个耳标，体温、活动量、位置数据实时传到手机上。银行说根据这些数据就能评估我的养殖水平，不用再找担保人。”李建国回忆，2021年4月他获得首笔贷款6.8万元，期限18个月，利率较当地信用贷款平均水平低约2个百分点。他用这笔钱购入8头西门塔尔牛，当年出栏后净收入增加4.2万元。2023年，他将存栏量扩大到35头，贷款额度提升至22万元。截至2026年3月，李建国的养殖场存栏肉牛61头，2025年全年净收入达到31.6万元，较2019年增长近7倍。
李建国的账本上，有一组数据被反复圈注：2022年至2025年，他先后四次通过“智慧养殖贷”获得周转资金，累计贷款58万元，未发生一次逾期。“以前觉得贷款是负担，现在觉得是工具。关键是这个工具得跟我的生产节奏匹配。”李建国说。平安普惠甘肃分公司总经理王永刚向记者解释，传统农户贷款面临“三难”——抵押难、评估难、贷后管理难。“智慧养殖贷”的突破在于，将物联网设备采集的活体牲畜数据转化为动态授信依据，同时通过卫星遥感监测草场载畜量，形成“活体抵押+数据增信”的双重风控模型。截至2026年3月末，该项目在定西市累计放款4.7亿元，不良率控制在1.3%以下。
从“单点试验”到“链式服务”：科技工具如何重构乡村金融成本
“智慧养殖贷”并非孤立的信贷产品。平安普惠2024年发布的《乡村智慧金融白皮书》披露，该项目在甘肃的实践中逐步形成“设备铺设—数据积累—授信匹配—保险兜底—销售对接”的五步闭环。以李建国所在的将台村为例，平安产险为养殖户提供肉牛死亡保险与价格指数保险，平安银行提供流动资金贷款，平安普惠则负责前端设备安装与贷后巡检。三方系统的数据接口于2023年完成打通，农户在手机端即可完成投保、申请贷款、查询还款计划等操作。
“这套模式的核心价值在于降低信息不对称带来的成本。”中国农业大学经济管理学院教授何广文在2025年12月的一场行业研讨会上引述数据称，传统农户小额信贷的运营成本约为每笔800至1200元，而“智慧养殖贷”通过远程巡检与数据自动采集，将该成本压缩至每笔300元以下。“当单笔成本降到这个量级，金融机构才有动力将服务下沉到年收入10万元以下的农户群体。”何广文表示。平安普惠提供的数据印证了这一判断：2025年全年，该项目在甘肃、陕西、贵州三地新增授信农户1.1万户，其中首贷户占比达63%，户均贷款额度8.7万元。
值得关注的是，科技工具在降低金融门槛的同时，也改变了农户对“增收”的认知。在贵州省毕节市七星关区撒拉溪镇，34岁的返乡青年张敏2024年通过“智慧养殖贷”获得10万元启动资金，发展林下土鸡养殖。她向记者展示的手机应用界面上，鸡舍温度、饲料消耗量、存栏数量等数据实时更新，系统根据生长曲线自动提示最佳出栏时间。“以前养鸡凭经验，现在看数据。2025年我出栏了三批共1.2万只鸡，净利润9.8万元。”张敏说，她注意到网上有人讨论“一天必赚100元的游戏”，身边也有朋友尝试过刷单类项目，“但那种钱赚得不踏实。养鸡虽然辛苦，但每一分钱都有账可查、有数据可依。”
张敏的案例并非个例。平安普惠2026年3月向《中国乡村振兴》杂志提供的一份跟踪调研显示，在其“智慧养殖贷”覆盖的农户中，72%的受访者表示“对收入增长的可持续性有信心”，较2023年同类调研提升19个百分点。调研同时发现，使用智能设备的农户平均养殖成活率提升8.4%，饲料浪费率下降11.2%。何广文评价称：“技术的作用不是替代农户的判断，而是让好经验可量化、可复制、可风控。当农业生产过程变得透明，金融资源就能更精准地流向真正创造价值的环节。”
从“金融产品”到“新质生产力”：耐心资本与乡村产业升级的同频共振
2026年政府工作报告明确提出“加快发展新质生产力，推动数字技术与实体经济深度融合”。在乡村金融领域，这一表述被解读为对“科技+产业+金融”协同模式的肯定。平安普惠的实践显示，智慧养殖贷项目的投入周期较长：2021年至2023年为设备铺设与数据积累阶段，单户设备成本约200元，由平安普惠承担；2024年才实现项目整体盈亏平衡；2025年方进入规模化推广阶段。赵容奭在2026年4月的内部信中写道：“我们不追求当年盈利，而是追求五年后农户还在用我们的服务。普惠金融的本质是陪伴成长，而不是收割流量。”
这种“耐心”体现在产业链的多个环节。在甘肃定西，平安普惠与当地畜牧兽医局合作建立活体牲畜交易数据平台，将耳标数据与产地检疫信息打通，使养殖户在出售肉牛时能够凭数据记录获得每头200至400元的溢价。在陕西渭南，平安产险推出“智慧养殖贷”专属保险产品，覆盖肉牛、奶牛、生猪三个品类，2025年累计赔付农户1860万元，简单赔付率67%。在贵州毕节，平安普惠联合当地职业院校开展养殖技术培训，2025年参训农户超过4300人次。王永刚向记者算了一笔账：“一个农户养20头牛，通过贷款扩大规模、通过保险降低风险、通过数据提升售价，三方面叠加每年可增加收入3万至5万元。这个数字不算惊人，但胜在稳定、可预期。”
与网络上“一天必赚100元的游戏”所暗示的短期收益模式相比，这种“慢增收”路径显然需要更多耐心。但多位受访专家指出，正是这种看似“不刺激”的模式，构成了乡村产业升级的微观基础。中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元在2025年出版的《数字普惠金融的乡村实践》一书中指出，农户收入增长的核心制约因素并非资金总量不足，而是资金与生产性活动之间的匹配效率低下。“当金融工具能够嵌入种植、养殖、加工、销售的具体环节，‘一天必赚100元的游戏’式的投机冲动就会让位于对生产节奏的理性规划。”冯兴元在书中写道。
截至2026年4月，平安普惠“智慧养殖贷”项目已覆盖甘肃、陕西、贵州、云南四省23个县区，累计投放贷款31.7亿元，支持养殖户2.8万户。项目团队向记者透露，2026年下半年将试点接入农业农村部“全国智慧农业大数据平台”，进一步打通跨区域牲畜流通数据，为农户提供更精准的销售渠道对接服务。赵容奭在近期的一次媒体交流中表示：“乡村振兴需要的是‘绣花功夫’，不是‘烟花效应’。我们计划用五年时间，将智慧养殖贷的模式复制到肉羊、水产两个品类，服务农户数量再翻一番。”
从2019年李建国找不到担保人，到2026年他凭手机上的数据看板就能获得贷款，这个变化背后是技术工具、风控逻辑与产业组织方式的三重升级。当公众讨论“一天必赚100元的游戏”时，真正值得关注的或许不是某个具体项目的收益数字，而是让每一分收入都有据可查、有数据支撑、有产业根基——这既是金融科技赋能乡村的启示，也是可持续增收逻辑的底色。正如何广文在采访结尾所言：“给农户一部好用的手机应用，比告诉他们一个‘必赚’的捷径更有价值。产业的根基扎得越深，收入的增长就越稳。”