2015内蒙古公务员申论热点之存款保险制度
发布时间：2015-04-02 09:54:11 内蒙古公务员考试网 来源：半月谈网综合 
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2022年内蒙公务员考试华图官方备考交流群572287253酝酿了20多年的存款保险，终于随着3月31日《存款保险条例》的公布尘埃落定。存款保险将实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。条例5月1日施行后，百姓的银行存款将多一道安全保障，我国银行体系的稳健性将会进一步提升。推出存款保险制度的根本目的是什么?如何偿付被保险存款?对银行盈利影响几何?这都是大家十分关心的问题。
建立存款保险制度的根本目的：保护存款人利益
所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构(统称投保机构)交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全。
存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。
中国人民银行副行长潘功胜接受记者采访时表示，存款保险作为当前金融领域的一项重要改革，已经研究、酝酿了多年。这项改革党中央、国务院高度重视，党的十八届三中全会和政府工作报告都明确提出了要求，各方面也很关注。
早在1993年，国务院就提出建立存款保险基金，保障社会公众利益。中国人民银行会同有关部门作了长时间系统研究，充分征求了各方面意见建议。
自2008年国际金融危机以来，我国建立存款保险制度的呼声格外强烈。当年，“建立存款保险制度”就被写入政府工作报告，随后几乎每年都会提及。今年政府工作报告关于“存款保险制度”的表述，终于由“建立”演变为“推出”，历时7年时间。
中国人民大学财政金融学院副院长、金融与证券研究所副所长赵锡军对记者表示，存款保险制度是非常重要的一项金融改革，它的推出和落实，让商业银行向市场化制度建设迈出了一步，有利于商业银行更好的把控存贷款风险，真正让商业银行成为自主经营、自担风险的主体，充分发挥市场机制的作用，让资金配制能够更加高效的符合市场原则。
50万元的最高偿付限额怎么看?
这次公布的《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。
国务院法制办、中国人民银行负责人解释说，确定存款保险的最高偿付限额，既要充分保护存款人利益，又要有效防范道德风险。
从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时，这个限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
国务院法制办、中国人民银行负责人特别说明，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。按照条例的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。
从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。
中国银行国际金融研究所副所长宗良介绍，储户也可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。
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