2014内蒙古公务员面试热点：理财时代 “宝粉”何去何从(2)
发布时间：2014-05-14 09:21:18 内蒙古公务员考试网 来源：半月谈网综合 
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盛松成指出，目前我国银行吸收的余额宝等货币市场基金的存款不缴纳存款准备金，而这部分存款的合约性质以及对货币创造的影响与一般企业和个人的存款并无不同，因此他提出“余额宝等货币市场基金投资的银行存款应受存款准备金管理”。盛松成强调，这一建议并不是指对货币市场基金本身征收准备金，而是指对基金存入银行的存款征收准备金，缴纳的主体是吸收基金存款的银行。
盛松成表示，如果银行吸收的货币市场基金协议存款受存款准备金管理，银行这部分资金成本将明显增加，并将直接导致余额宝收益的下降。据测算，假定余额宝-增利宝基金投资银行协议存款的款项缴存20%的准备金，按照6%的该基金协议存款利率和我国统一的1.62%的法定存款准备金利率计算，余额宝一年收益率将下降约1个百分点。
银行理财逆袭互联网金融
随着“宝宝”们势头的减弱，最近银行理财开始反攻“宝宝”们的阵地。在互联网理财收益下滑的当下，一些银行的理财产品平均预期收益率却纷纷破5，逆袭互联网金融。
为了适应投资者“人闲钱不闲”的理财需求，银行越来越喜欢发行节日专属理财产品，收益率也高于普通理财产品。据银率网统计，“五一”期间，全国共有5家银行发行了14款专属理财产品，平均预期收益率达到5.68%。不仅仅是节日产品，相比去年，银行理财产品的收益率整体走高。Wind资讯统计，4月份到期理财产品4705款，平均到期收益率5.37%，而去年同期平均收益率仅为4.4%。其中南京银行一款到期产品收益率最高，为8.6%。
市民周女士是余额宝理财的最早尝试者，周女士记得很清楚，余额宝刚上线时，7日年化收益率高达6.343%，申购赎回消费非常方便，她便把银行账户里的十多万元全部放到余额宝里。后来陆续出来各类宝宝，周女士追着高收益挪腾资金，结果都好景不长。“现在收益率降到4点多，还不如银行理财产品高呢!”目前，她已经把大头拿出来重新购买理财产品了。
像周女士这样的投资者不在少数。在各类“宝宝军团”扎堆上市时往往会用高收益吸引眼球，不少投资者把它当成长期投资的产品，把银行里长期不用的大额资金甚至定期存款都投了进去。而眼下，随着宝宝产品收益下调，投资者正在让资金回流，配置期限较长的理财产品。
针对一年甚至更长时间都不会动用的大额资金，不少银行正在推出期限1年左右的产品，比如浦发正发行的一款736的期理财产品，预期收益为7.55%，另一款期限为731天的产品，预期收益也为7%。即便是中短期理财产品，收益率也比目前互联网理财产品高; 统计显示，节后正在销售的非结构性人民币理财产品有360多款，预期收益率超6%的银行理财产品有36款，平均预期收益率为5.43%。
“宝粉”纠结观望：市面上各种“宝”很雷同
“那些收益率过7的好日子，真的一去不复返了。”从用网购剩余的1000元“试验”，到每月一发工资就立刻转账，张佳佳投进余额宝已超过5万元。“本来没指望赚多少钱，每天10元相当于交通补贴，但连着跌了一个多月，大趋势令人不安。”
张佳佳坦言，目前余额宝仍有竞争力，她不会马上抽身撤资，而是静观其变。“已经在关注其他理财产品，如果收益率跌破5%，我就把钱取出来，选一支股票型基金长期定投。”
“去年先在余额宝存满2万元，每天大约赚3元多，今年微信推出理财通回报更高，就把钱全转了过去。最近，我持卡的几家银行也推出类似产品，收益相差无几，都不知道怎么选啦!”85后IT男白阳热衷“尝鲜”，但近期理财市场的各种“宝”令他眼花。
2月28日，民生银行上线两款余额理财账户“如意宝”和“随心存”;3月，兴业银行“掌柜钱包”面世。至此，已有8家银行推出类“余额宝”产品——“1元钱起购”“每日收益”“随时申购和赎回”的货币基金。
“余额宝就像电子钱包，是活期过渡账户，看中的就是灵活存取、实时到账的功能，现在很多银行都有了。”在白阳看来，目前市面上的各种“宝”大体相似，只是细节上有所区别，例如到账效率、单笔限制等。
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